Welke verzekeringen heb je als zzp’er of mkb’er écht nodig?
- Kevin Bonapart
- 11 aug
- 5 minuten om te lezen
Ondernemen betekent vrijheid, maar ook risico. Een klant stelt je aansprakelijk voor schade, je kunt een tijd niet werken of een fout in je dienstverlening kost een opdrachtgever geld. Sommige risico’s kun je prima zelf dragen. Andere kunnen in één keer een flinke financiële impact op je bedrijf hebben.
Maar welke verzekeringen zijn nu echt belangrijk als zzp’er of mkb’er? En moet je als ondernemer eigenlijk verplicht verzekerd zijn?
In deze blog zetten we de belangrijkste zakelijke verzekeringen op een rij en leggen we uit wanneer ze relevant zijn.
Moet je je als ondernemer verplicht verzekeren?
Voor veel zakelijke risico’s ben je als ondernemer niet automatisch verplicht verzekerd. Dat betekent alleen niet dat het verstandig is om alles voor eigen rekening te nemen.
Welke verzekeringen belangrijk zijn, hangt sterk af van je werkzaamheden. Een zelfstandig adviseur loopt bijvoorbeeld andere risico’s dan een aannemer, webshop of werkgever met tien medewerkers.
Voor bepaalde beroepsgroepen kan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bovendien verplicht zijn. Ook kunnen opdrachtgevers in een contract eisen dat je bepaalde verzekeringen hebt afgesloten.
De belangrijkste vraag is daarom niet alleen: “Is deze verzekering verplicht?”, maar vooral: “Kan mijn bedrijf de financiële gevolgen dragen als dit risico zich voordoet?”
1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vaak afgekort tot AVB, is voor veel ondernemers een van de eerste verzekeringen om naar te kijken.
Een AVB verzekert schade aan personen of spullen die ontstaat door jouw bedrijf, werkzaamheden of medewerkers.
Denk bijvoorbeeld aan:
je beschadigt tijdens werkzaamheden eigendommen van een klant;
een klant raakt gewond door iets wat binnen jouw bedrijf gebeurt;
een medewerker veroorzaakt tijdens werkzaamheden schade bij een opdrachtgever.
Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering is hiervoor niet voldoende. Zakelijke aansprakelijkheid moet apart worden verzekerd.
Werk je regelmatig bij klanten, heb je personeel of ontvang je klanten op locatie? Dan kan een AVB bijzonder belangrijk zijn.
2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en beroepsaansprakelijkheidsverzekering worden regelmatig met elkaar verward. Toch verzekeren ze verschillende risico’s.
Waar een AVB vooral ziet op letsel en schade aan spullen, is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering bedoeld voor financiële schade die ontstaat door een beroepsfout.
Stel dat je als consultant verkeerd advies geeft waardoor een klant financiële schade lijdt. Of dat je als IT-specialist een fout maakt waardoor een webshop langere tijd niet beschikbaar is. Een klant kan je dan aansprakelijk stellen voor de geleden schade.
Vooral voor ondernemers die adviseren, berekeningen maken of professionele diensten leveren, kan een BAV daarom belangrijk zijn. Denk aan consultants, IT-bedrijven, financiële dienstverleners, architecten en andere zakelijke adviseurs.
In sommige beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfs verplicht.
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Voor veel zzp’ers is hun eigen arbeid het belangrijkste onderdeel van hun onderneming. Kun je door ziekte of een ongeval langere tijd niet werken? Dan kan je omzet snel terugvallen, terwijl je privé- en zakelijke lasten gewoon doorlopen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan dan een deel van je inkomen vervangen.
Een AOV kan vooral interessant zijn wanneer:
je volledig afhankelijk bent van je eigen inkomen;
je weinig financiële buffer hebt;
je hoge vaste lasten hebt;
je onderneming grotendeels afhankelijk is van jouw persoonlijke inzet.
Een AOV hoeft overigens niet altijd alles vanaf de eerste ziektedag te verzekeren. Met een langere wachttijd, een lagere verzekerde uitkering of een eigen financiële buffer kun je bijvoorbeeld invloed hebben op de premie.
Wordt een AOV verplicht voor zzp’ers?
Op dit moment is een AOV voor de meeste zelfstandigen nog niet verplicht. Het kabinet werkt wel aan een basisverzekering voor arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen.
Volgens het huidige wetsvoorstel gaat deze basisverzekering met name gelden voor IB-ondernemers. Directeur-grootaandeelhouders vallen volgens de huidige plannen buiten deze verplichte basisverzekering. De wetgeving is nog in ontwikkeling en kan dus nog wijzigen.
Stand van zaken: augustus 2026.
4. Rechtsbijstandverzekering
Een conflict met een klant of leverancier kan snel kostbaar worden. Zeker wanneer een jurist of advocaat moet worden ingeschakeld.
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering kan juridische ondersteuning bieden bij conflicten die onder de dekking van je polis vallen.
Denk bijvoorbeeld aan:
een klant die een factuur niet wil betalen;
discussie over een zakelijke overeenkomst;
een conflict met een leverancier;
een arbeidsconflict met een medewerker.
Let hierbij goed op de polisvoorwaarden. Niet ieder juridisch geschil is automatisch verzekerd en bestaande conflicten kun je meestal niet achteraf verzekeren.
Een rechtsbijstandverzekering is daarom vooral een afweging tussen de premie en de juridische risico’s die je met je onderneming loopt.
5. Cyberverzekering
Bij cybercriminaliteit wordt vaak aan grote bedrijven gedacht, maar ook kleinere ondernemingen kunnen ermee te maken krijgen.
Werk je veel met persoonsgegevens, klantgegevens, online betalingen, webshops, cloudsoftware of andere digitale systemen? Dan kan een cyberincident grote gevolgen hebben.
Een cyberverzekering kan – afhankelijk van de polis – bijvoorbeeld ondersteuning bieden bij herstel na een cyberaanval, onderzoek naar een datalek en bepaalde vormen van aansprakelijkheid.
Maar een cyberverzekering is niet automatisch voor iedere zzp’er een must-have.
Voor een ondernemer die vrijwel volledig digitaal werkt en duizenden klantgegevens verwerkt, is het risico heel anders dan voor een ondernemer die nauwelijks gevoelige gegevens opslaat.
Kijk daarom vooral naar de mogelijke impact van een cyberincident op jouw bedrijf.
6. Heb je personeel? Dan veranderen je risico’s
Zodra je medewerkers in dienst neemt, krijg je als ondernemer met extra verantwoordelijkheden en financiële risico’s te maken.
Bij ziekte van een werknemer moet je als werkgever bijvoorbeeld gedurende langere tijd loon doorbetalen. Een langdurig zieke werknemer kan daardoor een grote financiële impact hebben op een kleine onderneming.
Afhankelijk van je situatie kun je daarom kijken naar verzekeringen zoals:
een verzuimverzekering;
werkgeversaansprakelijkheidsverzekeringen;
collectieve ongevallenverzekeringen;
aanvullende verzekeringen rondom arbeidsongeschiktheid van werknemers.
Welke verzekeringen relevant zijn, hangt onder andere af van het aantal werknemers en de financiële ruimte binnen je bedrijf.
Welke andere zakelijke verzekeringen zijn er?
Naast bovenstaande verzekeringen bestaan er nog veel andere mogelijkheden.
Heb je bijvoorbeeld voor €50.000 aan voorraad of apparatuur in een bedrijfspand staan? Dan kan een inventaris- of goederenverzekering belangrijker voor je zijn dan een cyberverzekering.
Gebruik je voertuigen binnen je onderneming? Dan krijg je weer met andere verzekeringen te maken.
Denk daarom ook aan:
inventaris- en goederenverzekering;
bedrijfsschadeverzekering;
zakelijke autoverzekering;
transportverzekering;
gebouwenverzekering.
Het heeft weinig zin om iedere denkbare verzekering af te sluiten. Kijk vooral naar de risico’s die je niet zelf wilt of kunt dragen.
Zijn zakelijke verzekeringen fiscaal aftrekbaar?
Zakelijke verzekeringspremies die rechtstreeks betrekking hebben op je onderneming kunnen in principe zakelijke kosten zijn en daarmee de fiscale winst verlagen. De Belastingdienst noemt verzekeringen expliciet als voorbeeld van zakelijke kosten.
Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering werkt dit anders.
Heb je als IB-ondernemer een AOV die bij arbeidsongeschiktheid periodiek uitkeert en voldoe je aan de voorwaarden? Dan kan de premie aftrekbaar zijn in je aangifte inkomstenbelasting. De premie wordt alleen niet als zakelijke kosten van je onderneming verwerkt, maar als uitgave voor een inkomensvoorziening. De latere periodieke uitkering is vervolgens in beginsel belast.
Juist daarom is het belangrijk om verzekeringspremies op de juiste manier in je administratie en aangifte te verwerken.
Welke verzekeringen heb jij écht nodig?
Er bestaat geen standaard verzekeringspakket dat voor iedere ondernemer ideaal is.
Begin daarom met drie vragen:
Welke risico’s loop ik met mijn werkzaamheden?
Hoe groot kan de financiële schade zijn?
Kan ik deze schade zelf betalen zonder dat mijn onderneming in de problemen komt?
Een risico van €1.000 kun je misschien prima uit je eigen buffer betalen. Een aansprakelijkheidsclaim van €100.000 of langdurige arbeidsongeschiktheid is een ander verhaal.
Verzeker daarom niet automatisch alles, maar vooral de risico’s waarvan de financiële gevolgen te groot zijn om zelf te dragen.
Tot slot
Een goede verzekering voorkomt niet dat er iets misgaat, maar kan wel voorkomen dat één incident direct grote financiële gevolgen heeft voor je onderneming.
Voor veel ondernemers zijn een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een goede oplossing voor arbeidsongeschiktheid logische verzekeringen om als eerste te onderzoeken. Lever je advies of professionele diensten? Kijk dan ook nadrukkelijk naar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Andere verzekeringen, zoals rechtsbijstand, cyber, inventaris of verzuim, hangen veel sterker af van je onderneming.
En vergeet ook de administratie niet. Verzekeringspremies worden fiscaal niet allemaal op dezelfde manier behandeld.
Hulp nodig bij je administratie of benieuwd hoe bepaalde zakelijke kosten fiscaal verwerkt moeten worden? De Online Boekhoudadviseur helpt zzp’ers en mkb’ers met een overzichtelijke administratie en belastingaangiften, zodat jij weet waar je financieel aan toe bent.
Opmerkingen